| 理财陷阱：存单变成保单 责任谁来承担 |
| 来源：宁夏日报 更新时间：2007-08-10 |
家住银川市金凤区的彭女士走进银行去存钱，可银行工作人员给她的不是存款单，而是一份保险单。
2004年底，彭女士到中国工商银行街坊储蓄所将一万元到期教育储蓄取了出来。因为暂时不用，彭女士就问银行工作人员有没有利息比较高一些的存款种类。银行工作人员拿出一份填好的单子，给她介绍了一种5年期有利息且每年有分红的存款种类，并让她签了名。办完手续，工作人员让彭女士过几天再来取单子。过了十多天，彭女士到储蓄所拿到了单子，一看和存款单不一样，上面写着保险单。彭女士询问工作人员，答复说和存款一样，到期后还是到银行来取款。近日，彭女士的一位朋友到她家作客，俩人说起了这笔存款。彭女士拿出了单子，仔细看后才弄明白，她在银行买了一份由新华人寿保险股份有限公司宁夏分公司推出的一种叫“红双喜”A款的保险，上面的条款写着10年到期。彭女士和朋友算了一下，若是按银行工作人员说的5年到期可以取，根本没有多少利息。让彭女士气愤的是，当时储蓄所的经办人根本没有给彭女士说清楚她的钱买的是一份分红性保险。她说，买保险自己会到保险公司去买，怎么会跑到银行买。当她再次到储蓄所询问时，得到的答复是彭女士已签名，表示已认可这份保险。
与彭女士有着相同经历的还有张女士的母亲高大妈。2005年底，高大妈有4.5万元教育储蓄存款到期想办理转存，银行工作人员同样给她买了“红双喜”A款的分红保险。2006年底，高大妈取钱时才知道是份保险，根本取不出来。女儿张女士来到母亲存款的储蓄所，工作人员说当时给高大妈解释得很清楚，是高大妈没有听明白。由于急着用钱，张女士多次找银行、银监会和保监会，银监会答复说这事不在他们的管理范围之内，保监会让张女士找保险公司解决。张女士说，母亲的钱是用来养老的，怎么可能去买10年的保险。她认为银行的工作人员有误导和欺骗储户的行为。为了取出这笔款，张女士来回奔波于银行、保险公司、保监局之间达半年之久。最近保险公司才将4.5万元退给了高大妈。张女士说，老人得知自己买了保险后，半年时间吃不好，睡不好，这笔款不但没有1年8个月的利息，而且给她的父母造成很大的精神压力，这个责任谁来负？
位于银川市火车站附近的中国工商银行街坊储蓄所杨主任告诉记者，“红双喜”A款保险是银行代理的一项中间业务，具体情况要到上级主管银行了解。中国工商银行新城支行个人金融业务部的吴科长说，银行代理的这项业务是经过银监会和保监会同意的，因前几年金融产品比较少，这种保险是一种高回报的险种，当储户咨询时，她们会给储户介绍，如果储户认可，可填写协议并签名，15日后保险公司再出具保险单。储户在拿到保险单后有10天的犹豫期，可以在10日内退保。吴科长说，保险单与存单有很大的区别，即使工作人员没有解释清楚，一般有点文化的人都能区别开，不存在误导储户。
据新华人寿保险股份有限公司宁夏分公司银行业务部的王经理介绍，“红双喜”A款保险全称为“红双喜”分红两全保险，是2004年底公司推出的专属银行代理的产品，这种保险免收益税，且付利计息，每年分红，一次性购买期限为10年，5年可以退保。这个产品在当时应该说是存款客户很好的选择，比存款利息高而且对客户有一定的赔付保障功能。如果客户提前退保将严格按当初的合同约定处理。
银保产品不应与理财产品混卖
日前，记者走访各大银行发现，某些银行除了自身的理财产品以外，还有很多关于银保产品的宣传资料。近日，中国保监会和中国银监会联合下发 《关于规范银行代理保险业务的通知》，从资格、内部管理、以及人员培训方面都做了严格约束。很多市民抱着钱去银行，还没有投资却被花花绿绿的银保产品红利所吸引，然而当银保产品得不到回报时，消费者又会认为自己进入了“理财陷阱”，而不敢轻易地再做投资。
那么银保产品与理财产品能否混淆？业内人士认为，银保产品是兼顾部分收益性和部分保障性的保险产品。而单纯投资的话，还是建议选择理财产品。因为理财产品和保险产品不同，而银保产品只是银行以代销方式所销售的一种保险品种。
（杨云霞） |
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